经过多年发展，我国已初步建立起包括基本养老保险（第一支柱）、企业（职业）年金（第二支柱）、个人商业养老保险（第三支柱）的养老保险体系。但随着我国老龄化程度不断加深，养老保险体系承受的压力越来越大。其中，第三支柱的商业养老保险长期处于起步阶段，发展缓慢，占比过低，对养老保障的支撑明显不足。加快发展商业养老保险，不断做大做强养老保险体系的“第三支柱”迫在眉睫。

近日，银保监会表示，将继续有序推进商业养老金融发展，鼓励和支持银行保险机构立足人民群众的养老需求，推出更多元的养老金融产品，以新颖的业务和优质的服务开创养老金融发展的新局面。宏观政策、市场需求、政策推动等多重因素叠加，为我国商业养老保险市场带来了广阔的发展空间，同时，也为保险企业带来了重要机遇与挑战。

作为一家成立之初就将“家庭账户”设为三大核心战略之一的保险公司，横琴人寿保险有限公司（以下简称“横琴人寿”）为家庭提供全生命周期的动态解决方案，在养老保险领域更是前瞻布局已久。为进一步发挥商业养老保险的保障作用，横琴人寿创新客群细分，推出根据客户不同情况来区分费率的细分定制化服务，填补慢病、身体有缺陷或者从事危险职业的人群等“弱势群体”养老保障断层带。积极探索多层次、细致化的养老体系建设，通过构建可保障终身、真正带有社会公平性质的多元养老保险产品与服务，满足更广泛人群的养老、健康保障需求。

创新产品 满足客户多元化养老保障需求

2021年第七次全国人口普查数据显示，全国老年人数较2010年上升了5.44%；60周岁及以上老年人口占总人口的18.70%；65周岁及以上老年人口占总人口的13.50%，日趋严重的人口“老龄化”对社会养老造成了巨大的挑战。

随着时代发展，未来人们对老有所养的需求正在向老有所安、老有所乐等多层次需求转变，居家养老需求多样、品类庞杂。这意味着，商业养老保险需要在产品创新、产品结构等方面加大力度，以满足消费者需求，进一步丰富养老金融供给。

作为以家庭用户需求为导向的新生寿险公司，横琴人寿一直致力于探索构建全方位、立体化的康养生态体系。在持续丰富健康服务的基础上，2021年，横琴人寿立足市场需求，正式参与第三支柱养老的建设，推出以“横琴康养两全保险（分红型）”、“横琴安颐无忧团体年金保险”、“横琴明爱金生养老年金保险”为代表的多元化养老金融产品解决方案。

其中，为助力人们更好对冲老龄化带来的长寿养老风险，填补次标体人群养老保障断层带的细分产品——明爱金生养老年金保险，凭借创新推出健康状况定价，费率贴合需求；保证给付、锁定利益；年金领取相对灵活，支持月领和年领；终身领取，陪伴一生的四大特点广受市场认可，改变了养老年金险市场大一统、无分层的粗放格局，成为养老险产品走向多元化、定制化的一次成功探索。

此外，横琴人寿还打造了以专属养老年金产品为核心，同步配置重疾、医疗、护理等一系列的其他类型产品的康养生态体系，保障不同风险，解决基础的养老资金来源问题。2021年以来，以养老公寓为载体，横琴人寿协同第三方机构在全国多个城市布局养老公寓，提供灵活多样的养老模式。同时以健康服务为依托，通过对优质健康资源的整合和配置让养老客户的医疗无后顾之忧。

多措并举 全面搭建高效高质养老保险体系

推动我国商业养老保险深入发展，需要保险企业在业务经营、风险管控、管理机制和服务体系等方面不断创新升级，为消费者全面搭建高效、高质的养老保险解决方案。

聚焦于此，横琴人寿不断在养老体系建设方面发力，在现有养老产品和服务的基础上持续探索融合模式，围绕老龄客户全生命周期的“保险+医养”需求，规划更多样化的解决方案，同时持续迭代升级产品形态，开发具备长期养老功能的专属养老保险产品，进一步提供养老公寓、饮食照料、康复护理及生活娱乐等配套医养服务的定制，完善服务生态，满足客户个性化需求。

为提升适老化服务水平，横琴人寿采用线上线下相结合的方式，推出一系列助老惠民服务举措，比如特设“助老员专人服务”，提升老年群体业务的时效及舒适度；设置“助老箱特色服务”，内含老花镜、放大镜等便捷阅读的物品，提升老年客户服务体验；定制“老年客户柜面接待指导手册”，提出接待老年人服务的具体工作要求及业务操作规范，为老年客户提供更优质的服务；此外，还增设“老年人电话服务专线”、“官微操作指南（老年版）”诸多服务版块，聚焦老年群体日常涉及的各类场景，全方位打造更周全、更贴心、更直接的便利服务，帮助老年用户更好地融入智能时代。

硬核实力 推动商业养老保险深入发展

相关人士分析，不确定性进一步加深的银发时代，养老产品只有持续创新才能够与时俱进，满足不同人群各阶段养老金融规划需求。此外，市场上越来越多机构加入养老服务新赛道，保险机构不仅要提供保险产品，更应该通过自身强大的综合实力和专业资源，成为养老保险及服务整体解决方案供应商。

未来，依托硬核实力，横琴人寿将继续基于家庭账户战略探索寿险3.0时代的成长路径，致力于解决客户痛点，不断开发出更合适、更有价值、更有温度的产品，通过高质量发展全面提升价值创造能力，满足人们老有所养、老有所安和老有所乐的多层次需求。