大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主

不知道大家有没有注意到，最近央行又整大动作了。

既然是央行，那自然跟钱是有关的，一个是降准，一个是降息。

虽然看起来离我们普通人有点远，但一顿操作下来，却会方方面面地受到影响，包括工作就业和投资理财等等…

2、

这次既有降准，又有降息，分别来看下是什么。

首先说说降准，指的是降低「存款准备金率」。

之前我在文章中提到过一个数据，咱们国内的银行，大约有8成的利润来自存贷差。

我们把钱存到银行，银行不是白白让它放在保险柜吃灰，而是会贷给个人或企业收利息。

收回来的贷款利息比付出去的存款利息多，就有利息差赚了。

这是个很好理解的商业模式，自然，放出去的贷款越多，赚的钱也就越多

不过，银行总不能把所有钱都贷出去。

比如我们到银行存了1万块，银行如果把1万块全都贷出去了，万一我们要取钱咋办？

所以，央妈为了控制风险，规定了一个「法定存款准备金率」。

举个栗子，央妈要求银行每收到100块钱的存款，就要上交10块作为准备金存到央行账户。

这10块，就是存款准备金。

这么做主要有两个作用：

一是把钱存在央妈那儿，要是有什么风吹草动，央妈能拿出来救急灭火。

就像刚工作的小年轻每月赚了钱之后要先存一些到爸妈那，这钱爸妈不花，只是担心咱胡吃海喝败光了。

等将来要结婚买房买车了，就拿出来给我们用。

二是这样能控制银行的杠杆，通过货币乘数控制市场上流通的钱。

解释起来比较复杂，总之记住这是一个连锁反应。

存款准备金率事关重大，上调一点点市场上流通的钱就少，反之下调则会释放很多钱。

所以，这次降准的目的很明确，就是想给市场放水。

为啥放水？

提振经济。

毕竟现在内外不平，国外有美联储加息，有俄乌冲突，国内有一波又一波的YQ。

这个时候不奶一奶，很多企业怕是熬不过这个寒冬。

而企业熬不过去，那就有大批人下岗失业，受伤的还是我们老百姓(603883)…

所以表面上看降准是在奶银行，其实是在奶市场、奶企业、奶老百姓。

3、

降准说完了，但这个反应需要时间，因为银行在这种市场环境下也不敢随便给一些企业放贷。

往往央行放水之后，资金会在金融系统空转一阵。

而央行的第二招，降息，就不一样了。

这次的降息指的是「降低存款利率上限」，而不是我们常说的下调基准利率。

对我们普通人最直观的影响就是，今后我们去银行存钱的话，利息可能又双叒要降低了。

有些老司机看到这可能会有疑问，

现在利率不是市场化了吗，这个文件说的是「鼓励降低」，不是强制的吧？

是的，利率是市场化了，但却是名义上的，实际很多银行还不具备存款利率的定价能力。

其中新闻提到的利率自律组织，就是用于限制银行的。

虽然说是鼓励降低，不是强制降低，但这个会影响银行的考核评分。

评分低了有什么影响呢？

如果不合格，就不能成为利率自律机制成员。

而不是成员的话，银行就不能通过发行同业存单向其他银行借钱。

银行还需要跟其他银行借钱

是的，尤其是常年口袋缺钱的小银行，是万万不能失去这个技能的。

所以，虽然名义上利率是市场化的，银行爱定多高就定多高，名义上是鼓励下调而不是强制下调，但事实上中小银行并没什么自主权。

在这个节骨眼儿上降息，目的也非常简单。

一来降低大家去银行存钱的意愿，希望能拉动我们去消费。

二来降低了银行的揽储成本，可以在一定程度上降低贷款利率，帮助中小企业减轻压力。

当然，降息也好降准也好，都没我们想的这么简单，其中还涉及方方面面的博弈。

4、

大家也感受到了，这几年的投资环境变化非常快，但经常能看到的新闻就是降准、降息。

没办法，市场环境差，不奶不行啊。

可这也就导致一个问题，我们普通人理财越来越难了。

一边是镰刀越来越多的股市，上蹿下跳专治不服，一不小心就是腰斩、膝盖斩。

就好比我昨晚跟一个朋友吐槽，这一年港股打新的资金放境外血亏，他表示很不爽

另一边是不断降低的利率，仅有的保本保息产品，存款也好，国债也好，收益一降再降。

讲真，现在理财真不容易。

今时今日你要让我给普通人推荐一个理财产品，除了增额终身寿之外，别的我都不轻易推荐。

不是因为我是保险博主，王婆卖瓜自卖自夸。

而是我不知道你能承受多大的风险，我也不知道你的投资经验丰不丰富，只能推荐保本保息，闭着眼都不会亏的。

在为数不多的，还保本保息的产品中，增额终身寿的长期收益是最高的。

以银行存款利息为例，可以看到增额跟它之间存在明显的剪刀差——

（注意看右边的阴影部分）

存款利率经过一降再降之后，已经不到2%了，而头部的增额终身寿产品目前还能达到3.5%。

试问如果你有一笔中长期不用的钱，比如10年左右，你会选择存哪？

很多人都说不买不买，结果后台订单多得不得了。

昨天我还在朋友圈看到一个同行，炫耀自己的客户直接趸交了一份6000万的增额。

至于为什么有钱人会买这么多，原因当然不是他接触不到别的理财渠道，围在他身边的人多了去了，而是通过对比发现，真没有比它更好的选择了。

有的人说3.5%不高呀。

确实，相比股票基金的期望收益确实不高。

但我们要知道不同的人追求不一样，资产少的人可以梭哈股市，因为nothing to lose。

而中产或高净值，考虑的一定是稳中求进。

可以赢得少，但千万不能亏。

像这个高净值客户，他的资产就算增值100%，生活质量也不会发生多大变化，但反之，缩水50%的话，日子就会明显不一样。

当然，存款和理财险的剪刀差肯定不能持续下去，毕竟监管不是傻子。

整个环境的无风险利率都在下降，不可能任由保险公司发行高息产品，否则市场上求稳的钱都会被保险公司抽走。

监管正明里暗里地要求降低理财险的收益，比如3.5%的新产品过不了备案了，比如要求老的3.5%产品下架…

早前魔都YQ还没爆发，已经有小道消息说所有3.5%的产品怕是都撑不过今年3月份了。

当时提醒过大家。

那为啥现在产品还在呢？

不是经济变好了，更不是说这事过去了不停了，而是大家都在忙着抗Y，还没功夫腾出手管它。

就像一些税务政策，本来是两会开完就要定了，结果YQ一爆发，谁都顾不上了，有些事到现在都还没拍板

根据我的经验来看，估计等魔都这事消停了，就会马上安排关闭舱门。

总而言之，市场环境不好，你我都感受得到，低风险和保本产品的收益只会越来越低，这已经是不可扭转的趋势。

如果你手上有笔10年以上不用的钱，同时又没有好的投资渠道，真心建议适当配置一些。

这次受监管影响，上车没之前那么方便，必须要人工协助才行，抓紧预约专属顾问吧

ps.下周二直播，邀请了我的大拿女闺蜜

看看她这些年怎么做到资产从0到上千个W的突破，听听她用血泪换来的经验

（比我猛多了）

内部分享，不设回放，要占座的加我微信

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