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(资料图片)

前段时间回了趟广州，听老妈说自己的退休生活基本不用愁了，有退休金，有增额终身寿，还有以前买的分红险也能领钱…

我一听来劲了，倒不是惦记她的钱，而是印象中老妈确实有份分红险，但具体是啥一直没仔细看过。

毕竟这产品已经交完了，退保不划算。

在家闲着也是闲着，翻出来分析一波，正好也可以借这个机会讲讲怎么看保单，怎么计算手上理财产品的收益率

……

产品叫「福X金尊两全保险分红型」。

很多人说：我一看到保险就头大。

可以理解，厚厚的一本合同，里面成千上万个字，七绕八绕的根本无从下手。

逐字逐句地看换谁都难顶，但作为专业人士悄悄说，我们其实是有窍门的

要想看懂一份保单，首先看保单首页。

除了看投被保人信息之外，主要是确定保单的保障期限（持有期限），缴费期和每年的保费。

毕竟像这类产品，我们是把它当理财产品来算收益率的。

要是连投入了多少本金都不知道的话，还算个锤锤

涉及一些个人信息没展示全，

总投入是：1万*5年=5万元。

其次，看条款中的保险责任，主要是看这个保单怎么领钱。

以我妈这份保单为例，主要有三笔钱可以领，分别是「生存保险金、满期保险金和身故保险金」。

其中重点在于前两项，这是活着的时候可以领的。

而身故保险金则是在保障期内去世了，才能领的，不管它。

按照合同的约定，生存保险金是每两年领取一次，每次领基本保额的10%。

那基本保额是多少呢？

条款上面有写，保单载明的，也就是保单首页展示的金额15990元。

每两年领10%，就是每两年领15990*10%=1599元，直到75岁截止。

生存金搞明白，再看满期保险金就简单了。

75岁的时候保单over可以领满期保单金 = 所交总保费=1万*5年=5万（不计利息）

如此一来，整个产品的现金流情况基本清晰。

唯一不确定的是，最后一年期满的时候是

只领 满期保险金，

还是领 满期保险金+当年的生存保险金。

懒得跟业务员打交道，估计他早就记不得了，两种情况都算算吧——

现金流一填，IRR公式一套，结果就出来了，分别是1.64%和1.71%。

是的，你没看错，这就是这份保单按照复利计算的年化收益率

当然，这个产品还有分红权益，APP查了下历史记录，从2011年到2022年的都能看到。

因为2022年之后的分红情况还不确定，所以只能根据前几年的情况算个平均值（775）来进行假设。

叠加上分红后算出来的年化收益率是这样——

看着还马马虎虎，不过要实现它的概率比较低，因为现在已经进入利率下行的通道。

保险公司为了保证自己的收益，即便业绩好，也不会大方地把盈利都拿出来分。

他只要维持市场的中等水平，面儿上能过去即可。

这也是我不建议大家选择分红型的原因，毕竟分多分少，全由保险公司自己说了算。

什么‘可分配盈余的70%’，文字游戏罢了。

（回顾戳《分红险的坑》）

所以算下来，这基本就是一个持有期为35年，收益在1.64%~3.22%的保本理财。

作为大公司的产品来说，说不上很烂，但作为一个10多年前的老理财险居然还打不过被降息过预定利率的晚辈，实在不应该

……

都说现在的产品好，现在的产品简单，收益还好，到底是为啥呢？

以目前最推荐的金满意足和颐悦无忧为例——

同样的，每年交1万，交5年，总共交5万。

持有满6、7年，过了保单增值期后，随时可以通过减保取现的方式，部分或全部领取现金价值里的钱。

比如持有满10年，颐悦无忧的账户现金价值为65233元，可以领3000元，可以领8000元，还可以一次性取光，悉听尊便~

因为不存在不确定的“分红”，所以要算IRR和对应单利的话就简单了。

以持有10年为例，IRR是3.37%，转换成单利是3.92%，吊打国债和大额存单。

不过瘾？

两个产品都能持有一辈子，用同样的方法，把后续情况也算出来展示下：

注意，这都是只要持有够对应时间就能100%达到的，保本保息~

不像我老妈买的分红险，后续分红不确定。

所以这也是近些年分红险没落的原因，有保本保息收益更高的，谁买那不确定的？

喜欢这类保本保息产品，接受6年持有期的，可以让顾问老师手把手规划预约顾问

……

另外，也有些读者像我一样，发现父母曾经买过‘垃圾’保险，咋办呢？

这就得一事一议了，像我老妈这份还是保留会比较合适。

因为保费已经交完了，处于领取年金的阶段，现在退保，现金价值很低，不如放着慢慢领。

而有的保单可能才刚交一两年，未来还有很长的缴费期，经计算确定后续收益非常差的话，则可考虑及时止损。

这就好比找对象，刚谈恋爱没多久就发现对方明显是个坑货，趁早分了换一个。

但要是已经领证甚至有孩子了，只要没有什么原则性问题，就算不太优秀，一般也会选择继续把日子过下去

OK，想确定自己有没有必要跟老保单“分手”的，戳预约顾问

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