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时隔一年，国家再度就生育政策发声，上一次中央用词是“优化生育”，这一次17部门发文则是“积极生育支持”，心态之变化，也将反映在政策上的变化。

(资料图片)

人口问题关乎国运。生育意愿走低、老龄化加剧以及人口负增长，势大力沉，非举国思维和体制做出调整而不能因应，非住房、财税、金融、人才等一揽子政策托底而不能缓解。

曾几何时，计划生育是国策，衔接干部考核，未敢怠慢。如今生育既然是国策，不适用强制，只能着眼于鼓励，从中央到地方，从企业到个人，谁都不能袖手，而必须共同将生育成本分担起来，才能避免人口问题失速。

成本

生育，从经济学角度来观察，是成本如何分担的问题。随着经济的发展，生育对于个人而言，逐渐变得“不划算”，高房价以及放弃工作带来的机会成本，让生育成为“损己利它”的一项行为。生育，更多是出于对孩子的喜爱，以及文化传统浸润的自觉，而与经济考虑逐渐脱钩。

这便带来一个问题，生育是国事，但成本却由个人承担，生育意愿和生育率走低，与此有莫大关系。我们鼓励生育，出台积极生育支持政策，关键是解决生育成本的分担问题。

简单说，生育成本要由政府、企业和个人三方共担，而不能只是政府出政策，企业来买单。仅就目前长达98天的生育津贴和工资照发，对中小企业而言，尤其是当下经济下行时期，更显沉重。

而若想积极生育，当前的政策力度和生育友好环境，是远远不够的，增加的鼓励生育成本，如果还是主要由企业和个人承担，并不是长久之计。国家财政必须增加真金白银的投入，以上率下，否则生育支持，就可能被“口惠而实不至”的预期所消解。

生育率走低是国际难题，在某种程度上，它是经济发达和女性独立的产物，各国实践，未有逆转这种趋势的，而更多是阻缓和勉力维持，晓之以“利”。

因此，钱从哪出和钱由谁出，是政策设计必须考虑的问题，只有形成一个大家都认可、大家都付出的成本分担机制，才能形成共识，团结一致向前看。

社保

在积极生育支持政策里，生育保险作为其中一环，是目前成本分担的重要抓手。

根据17部门发的这个指导意见，国家统一规范并制定完善生育保险生育津贴支付政策，逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术项目纳入生育基金支付范围。另据媒体报道，国家医保局将统一生育医疗费用报销标准和生育津贴支付天数，在全国性的生育保险制度出台前，各地现行政策保持不变，并严禁自行调整。

总之，生育保险基金在整个社保体系中的重要性正在提高，亟需提高。一方面，生育保险缴纳要扩容，否则不能应对日益增加的支付压力。生育保险缴纳并未覆盖全部用人单位，新经济下的很多企业并未参与其中。同时，生育保险目前只是由用人单位缴纳，个人无需缴纳；另一方面，生育保险支付，要根据各地承受水平，国家财政予以倾斜和补贴，尽可能将生育期间的费用纳入，以减少企业和个人的成本负担。

作为理性人，做出任何理性选择，都要考量成本，这既包括我们常识理解的沉没成本也包括经济学理解的机会成本。狭义上的生育成本，就是这两块成本的总和，即相关的医疗支出，以及产假及育儿假期间的收入补贴。这些作为生育的直接成本，应纳尽纳，应报尽报，是解决生育后顾之忧的最近方式，也是最看得见的方式。至于更大的成本，包括住房、养育和教育，则留给环环相扣的其他政策支持体系。

商保

对于生育支持，我们理解的保险，更多是社会保险，如何设计成本分担机制，让政府、企业和个人都各得其所。

而商业保险则是更个人化的“增量”选择，主要解决的是定制化产品的创新和供给，做好生育保险的补充。

在养老和生育这块领域，商业保险天地广阔，大有作为。现在总是说赛道拥挤，个险不好卖，车险压力山大，随着人口红利渐远，原有的市场增长趋于平缓，另寻新的增长空间，一直是这两年全行业的头等大事。

任何时候，社会保险都是承担兜底的功能，它不能提供满足不同风险偏好的定制化套餐，而这便是商业保险的市场所在。即使辅助生殖进入社保，空间也足够大，同时也倒逼商业保险提供更有竞争力的产品和服务。女性保险和小众保险也是很大的长尾市场，谁能做出精细化的产品，谁就能构造足够宽的护城河。

商业保险已经过了规模增长的阶段，需要将散落在市场洼地的各种定制化保险打捞起来，解决痛点，匹配需求。事实上，围绕生育和养老这“一老一小”所展开的保险赛道，是有超车机会的。跟随着国家战略的风口疾行，做好微观准备，是一定会厚积薄发的。

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