大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主

前两天刚在文章里面提到了“续投风险”，很多人表示不理解。

(资料图)

我小姨就贡献了一个案例——

之前在X邦银行买过一个互联网存款，忘了是2年还是3年期，现在到期了。

银行发短信提醒：产品没啦，资金不能继续往这个产品投资，会自动退回到你的银行卡哦。

至于你再买的产品收益有多低，不好意思，随行就市吧。

毕竟我们也没有承诺过到期了你能一定再买

这在往年从来不是一个问题，因为市场上大把可选项。

就拿两三年前来说，4%左右的互联网存款满地捡，不让续投我就买别家的呗，怕个锤锤。

但现在呢，跟我小姨说的一样，没什么可投的了，尤其是跟之前对比，利息怪低（山东话）。

所以手上有长期用不上的资金，看来看去，真不如搞个增额终身寿。

不仅跟存款和国债一样保本保息，起投门槛低，而且收益还更高。

更关键的是，也没人“赶你”取，可以一直放在账户上复利增值，放一辈子都行。

具体玩法，选啥产品，你想知道的都在周二文章说了，复习戳《地表最强增额寿》

……

因为金满意足即将停售的原因，很多人都在关注对比。

有一个点大家是可以明确的，目前大陆在售的所有同类产品，没有一款复利能超3.5%。

金满意足作为同类产品中的天花板，你能找到一款在售的产品跟它打平我都算它输

但凡某个业务员跟你说，我们这个产品有3.6%或3.8%，

不用看，要么是蠢得离谱，要么是搁这忽悠你呢

3.5%是监管给增额寿定的收益上限，超过了就通不过备案，更不可能在市场上销售。

有人说，不对啊小宝，他还给我看条款了，合同里面说了按3.6%复利增值。

喏，圈出来了

确实，保额是按3.6%增值，但现金价值却不是。

我们投保一款增额终身寿，后期收益主要体现在现金价值里面。

减保取现，取的是现金价值，而不是保额。

你看，像我推荐的金满意足也说是按3.8%增值，但我说过3.8%的事吗？

记住了哈，增额终身寿的对比，主要比的就是现金价值，然后是减保规则。

其余那些花里胡哨的，比如品牌、附加保障、保额增值速度，看看就好。

还是那句话，金满意足在同类在售产品中，无人能敌，被打平我都算它输

……

最后再说说怎么算增额终身寿的IRR（真实收益率），超简单，学会了没人能忽悠你。

一般投保前我们就可以通过保险公司的「利益演算表」，提前获知我们投保后保单的现金价值情况。

以30岁男性投保10万×10年为例，在演算表的首页输入信息——

红色框框标出来的是可以调整的。

填好了之后，表格会自动生成后续每一年对的现金价值情况（最右边那列）——

这个就相当于是我们这笔“理财”账户，每一年对应的本息和。

以投保后20年，也就是50岁对应的现金价值为例，计算IRR看——

把数据都填上去，直接使用IRR公式就能得出结果，3.463%。

不知道IRR怎么用的，看《IRR讲解》

OK，距离9月30号全线下架只剩20多天，需要利益演算表测算或者手把手协助的戳

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