大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主

前两天在文章结合一些事探讨了下未来我们这代人的养老状况，留言区还挺热闹的。

除了吐槽抱怨的、苦中作乐的、插科打诨的，还有下面这种盛行的解构主义

(资料图)

想看更多精彩留言，

戳蓝色字《延迟退休，只是前菜》

放了50条上墙，但无奈被ban掉了不少，我只能对审核员说：理解

今天算是对上篇文章做个延伸， 结合养老问题和逐渐盛行的解构主义，说说现阶段我们该怎么搞。

毕竟解不解构，都要面对现实，提前为养老做准备。

……

其实养老，说白了要解决的就是不工作但还要花钱的问题。

怎么办呢？

无非就那三大支柱：

1）国家的职工养老保险

2）企业或职业年金

3）个人养老储蓄

其中，前两个基本没啥选择，因为职工养老的规则是国家说了算。

他说什么时候发就什么时候发，他说发多少那就是发多少，我们只有「交或不交」两种选择。

企业/职业年金，看命。

碰上好单位就有，碰不上就没有，占比还不到1%。

最后我们个人能把控的就只有个人养老储蓄，说白了就是「靠自己」理财。

存钱也好、投股票也好、买商业养老保险也罢，自觉准备、自负盈亏。

而在这个领域中，我能做的就是给大家推荐一些高性价比的商业保险，补充职工养老的不足。

就像我们都知道单靠医保兜不住疾病风险，就要买些这样那样的商业健康险进行补充。

说到这个，之前一直推荐的就两类产品，

一个是增额终身寿，类似大号的银行存款，前面锁定7-10年后即可自由提取。

保本保息，能锁定不错的复利收益，同时还比较灵活。

可以让账户利滚利到60来岁，等养老金不够花了，从里面一点点取着花。

另一个是纯纯的养老保险，用法跟职工养老类似。

年轻的时候交钱，约定好从55、60或65岁开始，按月或按年领钱，金额固定。

只不过，它不会耍赖皮随便延迟领取时间，说好是什么时候开始领，就是什么时候开始领

比如我买的那个光明一生，以30岁男为例，每年3.4万交30年，从60岁开始领的话，每年能领10万+，至死方休。

很多人纠结啊纠结，因为既想要增额寿的灵活，担心过个十来年有大额开支，还想用上这笔“存款”，

同时又想要养老年金的“永续现金流”，未来不管活到80岁还是100岁，都能有得领。

毕竟预期寿命越来越长…

怎么办呢？

之前是，预算宽裕的可以两个都买，预算紧张的，只能自己做好取舍，二选一。

但问题是，大多数人都属于预算紧张的那类

现在好了，有个公司做了一款神产品，如意鑫享，结合了两种产品的特点，二合一了。

简单来说，买了这个年金险，前期如果需要用钱，可以像增额寿一样提取里面的钱。

如果前期要是没用上，又或者没用完的话，这个年金险还可以继续留着。

等到了约定好的年龄，比如60岁，每年固定领钱。

做了个表格——

30岁男，每年交10万，交10年，60岁开始，每年能领9万，至死方休。

那同样的缴费情况，光明慧选能领多少呢？

14万/年。

看到这肯定有人想说：这也差太远了吧

是，单从领取的年金看，差距是不少，但要注意两个问题——

一是光明慧选一旦领取够20年，现金价值就归零。

换句话来说，领满20年后人走了，没有额外的赔偿。

而如意鑫享，现金价值不会有归0一说，领取到某年去世了，还能额外再领一笔钱。

记住这个差异，关乎我们后续如何计算收益

二是如意鑫享提供了普通养老年金难以匹敌的灵活性，持有8~10年后，无论哪一年终止整个保单，收益都不差。

手动爆算了一波收益率：

很明显，前期如果是买纯年金，万一急用钱被迫退保，很不划算。

但如果是买如意鑫享，很快就能达到一个不错的复利平台，哪怕急用钱被迫退保，也还有赚。

而如果把它当年金使用，不管哪年去世，如意鑫享的综合收益也都很能打。

所以在我看来，如意鑫享就是个披着年金险外衣的增额终身寿。

另外，它还有一些小亮点，

比如可以设置第二投保人，

比如可以附加保底利率为3%的万能账户，

比如当增额寿用，减保规则同类最优，没比例限制…

总而言之，绝了

……

当然，反过来说，如果你需求很明确，就想要增额寿或就想要养老年金的话，如意鑫享不一定合适。

比如把它当增额看的话，跟现阶段最能打的乐享年年（增多多3号）比——

差了一丢丢。

不过这个水平也能排在增额寿的前几名了。

如果把它当纯年金看待呢？

跟之前说的一样，如意鑫享很多收益都堆积在现金价值里面，要去世或退保才能领取，导致每年领取的金额相对少一些。

因此，如果就是为了自己活着的时候能多领些钱过得舒服一点，光明慧选更好。

另外，光明慧选还有一个隐藏优势是，光大在全国很多地方都有很成熟的养老社区可以对接。

买够一定金额，光大能够提供一个保证入住权，避免未来老人太多，住不进去养老院。

所以，如意鑫享好不好，还得看你的需求。

我个人认为，养老储蓄是一个长达数十年的投资，时间一长变数就多。

对于大多数人，选这种折中型的产品会更好

ok，不同的性别，不同的年龄，算出来的收益和年金领取金额都不一样。

这玩意儿入门了就很简单，没入门看起来就像天书，建议还是约顾问一对一讲解规划吧。

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