健康中国倡导现代健康生活方式，其中健康管理扮演着十分重要的角色，但由于非刚需、需长期见效、缺乏支付方等原因，难以有效落地。

推动健康管理与商业保险的深度融合，有助于健康管理的快速发展和广泛普及。《每日经济新闻》记者获悉，今年全国两会上，全国人大代表、太平洋(601099)医疗健康管理有限公司副总经理（主持工作）周燕芳将就进一步推动商业保险与健康管理深度融合提出建议。

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周燕芳建议，允许长期人身保险产品纳入健康管理服务。2022年人身险业务实现原保费收入3.2万亿，健康险原保费收入8653亿。建议将可结合健康管理的产品范围扩大到养老保险、寿险等险种，可以扩大健康管理服务投入3-4倍。

健康管理服务大多作为获客和保单促销的工具

随着生活水平的提升，人们对医疗服务的需求与支出也与日俱增。2022年居民人均医疗保健消费支出2120元，占人均消费支出的比重为8.6%。但现实中仍然存在健康管理难以有效落地的问题，究其主要原因是知晓率低、依从性差和付费意愿不足。

周燕芳表示，健康管理服务大多作为获客和保单促销的工具，未真正参与到风险管理环节当中。人身保险面临行业转型和营销员升级的双重压力，现阶段健康管理服务主要作为销售辅助工具促进保单销售。而且服务成本通常与客户服务的使用率正相关，保险公司缺乏推动客户使用服务的动力，使得客户对健康管理服务的知晓率和使用率较低，对日常健康管理的影响更加有限。

健康管理服务种类和形式相对有限，投保人获得感不高。现阶段的健康管理服务提供方式主要是作为保险的增值服务，是保险的成本项。保险公司出于成本控制希望客户少用、不用，所以现阶段的健康管理服务主要以博发生率的服务为主，营销作用大于实际服务作用。服务惠及面不广，导致投保人的获得感不高，很难发挥管理的作用，缺少定期检查、疾病筛查、主动促进健康这些真正有效的健康管理服务。

健康管理服务缺乏标准，服务供应商质量参差，服务的长期稳定性存在不可控。一方面市面上的健康管理服务缺乏统一标准，供应商水平参差，存在无法提供持续服务的风险，另一方面健康管理服务在保单销售时向投保人承诺，就要在相当长的时间内提供并承诺相应的责任。例如新型药品或者创新治疗方式服务作为一个新兴模式，在缺乏长期发生数据的情况下，市面上已经有长达5年，10年的服务出现，未来的风险敞口存在较大的不确定性。

建议提高保险产品中健康管理服务的定价比例

对于进一步推动商业保险与健康管理深度融合，周燕芳建议，拓宽可结合健康管理服务的保险产品范围；提高保险产品中健康管理服务的定价比例；规范商业保险与健康管理结合的服务标准和服务方式；建立保险业健康管理平台，促进行业交流发展。

周燕芳表示，健康管理服务受产品定价比例限制，可纳入商业健康险的服务类型有限。目前人身险公司健康险保费件均1600元左右，根据规定健康管理服务占净保险费的比例不超过20%，所以每单健康险健康管理服务上限金额在250元左右，但最常规的健康管理服务体检单次也需500元，已经超过了上限，这将大大制约可纳入保费定价之中的健康管理服务类型。

她建议提高保险产品中健康管理服务的定价比例。“提高这一比例，可以为健康管理服务与长期险的进一步融合打开新的空间。健康管理服务有望从获客环节，延伸至后续长期的客户服务环节，理赔风控环节，转变以往健康管理主要作为服务成本的概念，实现对风险的减量服务；同时给投保人提供一揽子的健康保障方案，增强投保人获得感，对投保人的健康产生正面积极的影响。”

周燕芳还指出，为避免服务成为保险行业下一个销售误导和引发投诉的热点，建议由行业协会牵头，进一步明确各类健康管理服务的服务标准和规范运行细则，并定期对健康管理服务开展质量评估，必要的内容予以行业备案等手段，对健康管理服务进行有效的管理。