每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹

在“三八”国际劳动妇女节这样特别的节点，女性朋友该放缓脚步，该按时体检就体检，该运动就适当运动，好好对自己，身体也给到正向的反馈。

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“妇女节这个节点非常适合引导女性朋友做好规划。”2022年度中国寿险中介专业营销先进人物、慧择保险顾问黄思思在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，由于男女的角色分工、意外疾病的发生率、平均寿命都有较大区别，所以女性朋友买保险，也可以有针对性地进行配置，更好地发挥保险的保障作用。

保险专家建议，“重疾险+医疗险+意外险+寿险”这四类保障是成年人的标配。此外，年金险和终身寿险可以作为财富规划的保险产品，如果预算充足，可以尽早配置，因为这类保险的保单利益，和投保的时间长短息息相关，越早准备，保单利益越可观，需要投入的保费也更少。

健康险：关注女性高发疾病

通常健康险包括重疾险和医疗险。黄思思表示，医疗险属于报销型的产品，因病或者意外出险了，按条款的相关规定赔付医疗费用。有些产品会对女性有特别的保障，特定疾病0免赔或者额外给付慰问金。但总的来说，性别对投保决策的影响不是很大。

重疾险则属于给付型的产品，达到赔付条件，保险公司是直接赔付保额。所以，越高发的人群越需要保障，越高发的疾病越需要提高保额。相比男性，女性的高发恶性肿瘤有乳腺癌、子宫颈癌、甲状腺癌。

黄思思建议，女性朋友投保重疾险应关注两点：一是优先选保终身、多次赔付的产品。女性在15-59岁这个年龄区间，发病率高于男性，但无论哪个年龄段的死亡率都是低于男性的。而且从官方公布的数据看，女性的平均寿命也更长。比起男性，女性更应该选择高保额、保障终身、可多次赔付的重疾险！

二是优先选“特定疾病额外赔”的产品。由于女性特定疾病高发，建议投保时，选择有女性疾病额外保障的产品，这也相当于提高了保额。

《2021年全国乳腺癌患者生存质量白皮书》显示，约90%的受访者表示因乳腺癌治疗而产生的医疗支出给家庭带来经济上的负担。面对更好的进口的原研靶向药，不少乳腺癌患者不得不因为高昂的费用而被迫放弃。

《每日经济新闻》记者注意到，针对乳腺癌等女性高发重疾，市面上还有一年期的特定疾病保险，由于功能单一价格也较为便宜，在女性群体中有较大吸引力。

人身险：关注保额和受益人

黄思思表示，能保障身故的保险产品，主要有意外险和寿险两种。意外险保障因为意外伤害导致的身故责任；无论意外还是疾病导致的身故责任，寿险均直接赔付保额。对于女性购买含身故责任的产品，黄思思提出两点几建议：

一是保额要适当。短期意外险很便宜，200元左右就可以购买到50万的保额，定期寿险也不贵，五六百元就有百万保额。但是保险公司会对收入和所在城市有一定的要求。

意外险也有类似规定：比如，某险企旗下一款个人综合意外险约定，被保险人在同一保险期间的该险企个人意外伤害保险保单，累计主险保额不得超过100万元；被保险人在同一保险期间的各保险公司意外伤害保险产品（包括航意险、各类交通意外险等），累计主险保额不能超过300万元。

二是指定受益人。身故保障，投保时可以指定受益人，还可以指定分配比例，没有指定的情况下，则会默认为法定受益人。

财富规划类保险：根据不同需求灵活配置

中国的人口老龄化预计将在2030-2050年间达到峰值，同时，在65岁及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。据统计，女性拥有较长的预期寿命，故其对养老金的需求更大。

由中宏保险与复旦发展研究院联合推出的《中国女性养老与风险管理白皮书》显示，近半数（47.44%）受访女性购买了商业养老保险，持有量既没有达到普遍持有的理想状态，也未达到其自身的心理预期。在上海的样本中，有17.14%为个体户或自由从业者，有5.19%为家庭主妇，意味着超五分之一的受访女性可能没有第二支柱提供养老保障，折射出这一群体面临的养老缺口更为严峻。

就此，复旦发展研究院执行副院长张怡教授公开表示：“女性面临的风险不容忽视，对女性风险保障的关注已成为重要的社会议题。对商业保险等金融工具的合理配置，也可为养老生活提供额外的经济来源、放大保障杠杆并有效转移老年健康风险。”

经模型测算发现，女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上，加大对养老保险的购买。数据显示，未来女性在商业养老保险上的投入占年收入的比重将从5.89%上升至8.87%。

“年金险和终身寿险可以作为财富规划的保险产品。”黄思思建议，女性朋友可以根据不同需求灵活配置。为了养老，有长寿基因的朋友可以买保障终身的养老年金险，最好能对接养老社区，无论用不用，都能给将来多一种选择；为了财富传承，可以投保增额终身寿险，前期搭配一定保额的定期寿险；为了资金安全，控制不住自己乱花钱的朋友，可以买短期内现金价值比较低的产品；如果还没有确定的规划，可以买中短期的年金险，保留一定的自由度。

对于投保顺序，黄思思建议，基本保障还没有做好，养老和资金规划可以先放一放；如果预算充足，可以尽早配置，因为这类保险的保单利益，和投保的时间长短息息相关，越早准备，保单利益越可观，需要投入的保费也更少。

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