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在2020年实现了爆发式发展后，惠民保产品的新变化备受关注。11月27日，北京商报记者从业内获悉，近日，由湖南大学保险精算与风险管理研究所编辑的《“惠民保”产品研究蓝皮书（2022）》（以下简称《蓝皮书》）出炉，全面分析了惠民保当前发展情况。

《蓝皮书》提到，当前惠民保省市统筹趋势明显，同时产品免赔门槛降低、保额标准提高。不过，《蓝皮书》同时认为，惠民保需要进一步合理降低免赔额额度、拓宽医保外范围保障责任。

从一城多险向一城一险统筹

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保经历了萌芽期、蓬勃发展期。到2022年9月，已经覆盖28个省份及直辖市，在线产品共133款。

蓬勃发展的同时，惠民保市场也出现了新变化，《蓝皮书》显示，目前，全国各地区惠民保有一城一险的统筹趋势，原本一城多险的情况有所改善。

比如，东莞市的南粤全民保和东莞市民保都已停售，现仅剩莞家福一款惠民保产品；宁波的天一甬宁惠保，是原宁波市民保与甬惠保合并而来。根据《蓝皮书》预测，未来在各省市地区会继续发展统筹趋势。

对于惠民保统筹发展这一趋势，资深精算师徐昱琛向北京商报记者分析，一城一险的惠民保，有三方面益处，一是能够形成合力宣传，增加参保人数；二是更方便跟政府相关部门对接，让惠民保与医保账户更容易衔接，通过医保账户支付保费；三是在政府的指导下，能及时对惠民保的赔付率和价格进行调整控制，使赔付率保持在合理水平。

惠民保是否会陷入“死亡螺旋”是业内持续关注的问题。所谓“死亡螺旋”，简单理解，随着更多的老年人及带病人群加入保险计划，健康人群可能会因为支付的保费没有得到相应理赔而逐渐不再参保，导致参保池里非标体占比越来越大，赔付金额走高，最终产品难以为继、下架。《蓝皮书》认为，相较于一城多险，一城一险的模式更有利于惠民保的可持续性。这是因为，如果两款产品的价格、保障内容不相同，就会吸引健康人群去关注价格更便宜的产品，而身体状况不佳的人群会选择价格更高、保险责任更充足的产品，这样会导致后者的“死亡螺旋”更快产生。

免赔额挂钩大病保险起付线

因各城市实际情况有所差异，在惠民保保费设置、保障范围、保障额度等方面都各有特色。根据《蓝皮书》统计，截至今年9月，全国各地惠民保产品的住院及特殊门诊免赔额在0.5万元到2万元之间分布，总体来看，2022年全国惠民保住院及特殊门诊的免赔额较上年有下降的趋势，这一趋势对于投保人而言是有利的。

《蓝皮书》同时认为，惠民保整体免赔额仍偏高。统计显示，目前，全国各地区惠民保产品的住院及特殊门诊医疗费用的免赔额分布在0.5万元到2万元之间，占比最多的产品责任为2万元，占总体产品责任的51%，其次为1.5万元的产品责任免赔额，占比21%。虽然全国各地区的免赔额呈降低的趋势，但从2万元的产品责任免赔额占比可以看出，整体免赔额仍偏高。

在赔付率方面，据《蓝皮书》统计，目前大部分地区的惠民保产品赔付率不足50%，不符合惠民保产品的“惠”的意义。

在免赔额偏高、大部分产品赔付率偏低的背景下，如何合理调整惠民保产品的免赔额、优化赔付率是行业需要思考的问题。对此，《蓝皮书》建议，惠民保可以参考某些地区，将免赔额设计为等于大病医保起付线，或高于大病医保起付线5000元，这种设计能够天然区分大病医保和惠民保的赔付顺序，方便理赔操作的同时可以兼顾保险成本。

对于惠民保免赔额挂钩大病医保起付线这一举措，徐昱琛认为，这会使得惠民保的免赔额设定有一定的依据，能够与大病保险更好衔接。同时，徐昱琛表示，赔付率较低的惠民保，除了调低免赔额，也可以考虑扩大报销范围，将一些医保外的自费药物纳入报销范围内，也能取得不错的效果。

惠民保作为普惠型商业健康保险，其定位应该是作为补充商业医疗保险，保医保之不保。《蓝皮书》指出，如何确定医保外的保障边界是保险公司需要重点考虑的内容之一。一方面，如果盲目增加医保外的医疗服务项目，可能会加剧惠民保产品的理赔风险，同时还可能出现过度就医等浪费医疗资源的现象。另一方面，对医保外医疗费用报销的保障需求，会是惠民保客户最主要的需求之一，也是政府参与的主要动力之一。因此，保险公司应合理制定医保外的责任及报销比例，在坚守风险底线的同时，充分体现对医保的补充作用。